세금 혜택 빨리 받고 싶으면 연금저축보험, 늦게 받고 싶으면 연금보험

지난 포스팅 통해 연금저축보험과 연금저축펀드의 차이를 알려드렸습니다. 오늘은 연금시리즈의 마지막으로 보험회사의 상품들인 연금저축보험과 연금보험의 차이에 대해서 알려드리겠습니다. 이 두 상품은 이름도 비슷하여 헷갈리기 쉬운데 오늘 이 두 상품의 차이를 알아보겠습니다.

 

 

2023.02.23 - 적금 좋아하면 연금저축보험, 주식 좋아하면 연금저축펀드

적금 좋아하면 연금저축보험, 주식 좋아하면 연금저축펀드

 

개인연금 현황

개인연금의 현황을 먼저 알아보겠습니다. 세제적격은 연말 세액공제 가능 상품으로 연금저축 상품들이고 세제 비적격은 그 외 개인연금상품들입니다. 비율은 비슷한데 중요한 건 가입하신 분들이 자기가 어떤 상품을 가입했는지도 모르는 경우도 많고 그 상품이 어떤 혜택이 있는지도 모르시는 분들도 많은습니다.  이 글을 통해 연금저축보험과 연금보험이 어떤 점이 차이가 있고 각각의 상품이 어떤 장점이 있는지 한 번 알아보도록 하겠습니다.

 

개인연금적립금

 

출처 - 금융감독원 <통합연금포털>

 

 

연금저축보험

연금저축보험은 위에서도 말씀드렸듯이 세액공제이 있습니다. 올해부터 한도가 늘어서 연간 납입금액 600만 원까지 16.5%의 절세 효과가 있으니 연간 99만 원 정도 절약을 할 수 있습니다.  만약 연금저축보험을 10년 동안 매 월 50만 원씩 납부하면 거의 1000만 원에 가까운 절세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

하지만 단점도 있습니다. 만약 55세 이전에 해지를 하게 되면 지금 까지 받았던 절세 혜택을 다 돌려줘야 합니다. 오히려 내가 냈던 보험료에 그동안 쌓였던 이자까지 합친 금액의 16.5%를 기타 소득세로 내야 하기 때문에 오히려 받은 절세 혜택 보다 더 많은 돈을 세금으로 내야 합니다.

 

그리고 소득이 가정주부와 같이 소득신고가 필요 없는 사람들에게는 세액 공제 혜택이 없기 때문에 소득이 없는 분들은 이 연금저축보험을 가입할 필요가 없습니다.

 

그리고 연금저축보험을 잘 유지하여 55세 이후에 연금으로 수령을 할 때에 연금 개시 나이에 따라 3.3%~5.5%까지 세금을 내야 하는 점도 단점입니다. 그리고 국민연금을 포함하여 연간 1200만 원 이상 연금을 수령하게 되면 또 세금을 내야 하기 때문에 지금 현재 절세 효과만을 위해 연금저축보험을 무작장 가입을 하는 것은 지양을 해야 할 것입니다.

 

연금보험

연금보험은 연금저축보험과 이름은 비슷하지만 연금보험을 가입 후 보험금을 잘 납부하여도 세제 혜택은 하나도 없습니다. 하지만 많은 분들이 연금저축보험만큼이나 연금보험을 가입을 한 이유가 무엇일까요? 바로 비과세 혜택이 있기 때문입니다.

 

적금이나 예금을 가입 후 이자를 받으면 우리는 나라에 15.4%의 이자소득세를 내야 합니다. 하지만 이 연금보험은 10년 이상 유지하면 이 15.4%의 이자소득세를 내지 않아도 됩니다. 즉 연금보험은 비과세 상품입니다. 현재 비과세혜택이 있는 금융상품들은 점점 없어지고 있기 때문에 이 연금보험의 비과세혜택은 큰 혜택입니다. 하지만 이 연금보험 역시 10년 이내에 해지를 하게 된다면 이 비과세혜택을 전혀 받을 수 없습니다.

 

연금보험이 연금저축보험 보다 나은 점이 한 가지 더 있는데 수익률이 더 높다는 것입니다. 연금저축보험은 공시이율이라고 하여 낮은 금리로 굴러가는 상품인데 현재 연금보험은 연금저축보험의 금리보다 2~3배 이상의 금리를 제공하는 상품들이 많기 때문에 이자 수익이 더 많이 발생을 하게 됩니다. 그리고 이 연금보험 중에 변액보험이라고 하여 내가 낸 보험금으로 다양한 펀드 상품에 투자를 할 수 있기 때문에 투자에 대해서 관심이 있으신 분들은 변액보험을 가입을 많이 하기도 합니다

 

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이제 제가 왜 세금 혜택을 일찍 받고 싶으면 연금저축보험, 늦게 받고 싶으면 연금보험을 가입하라고 했는지 이유를 아시겠죠? 연금저축보험이나 연금보험 둘 다 장단점이 있는 상품입니다. 각자 상황을 고려하여 자신에게 유리한 상품을 고르는 것이 더 유리할 것입니다. 하지만 제일 중요한 것은 최소 10년 이상 납부를 해야 혜택을 받을 수 있기 때문에 절대 무리한 금액으로 가입을 하면 안 된다는 것입니다. 보험은 매 월 항상 같은 금액을 납부해야 합니다. 내가 백수가 되더라도 보험금을 내야 하기 때문에 보험 가입 시에는 항상 신중하게 가입하시길 바라겠습니다.